פוליסת חיסכון VS קופת גמל - תיקון 190

 פוליסת חיסכון VS  קופת גמל - תיקון 190

 

רבים פונים אלינו עם השאלה "איזה מוצר עדיף לי לבחור? פוליסת חיסכון או קופת גמל בתיקון 190?"

החלטנו לעשות מעט סדר ולבצע כאן השוואה בין שני המוצרים.

 

גל גרין

 

פוליסת חיסכון הינה מוצר המציע חיסכון מנוהל ונזיל במתווה של ביטוח חיים. מטרתה היא להחליף את קופות הגמל ההיסטוריות, אשר אפשרו לחוסך לנהל את כספו ולמשוך אותו בצורה הונית (כסכום כסף חד פעמי).

 

על אף היותן פוליסות ביטוח, פוליסות החיסכון מהוות אמצעי חיסכון והשקעה טהור ואינן מכילות בפועל כל אלמנט ביטוחי, למעט לפי דרישת הלקוח.

 

קופות הגמל אפשרו עד 2008 לחוסך למשוך את כספו בצורה הונית, אך החל משנה זו חל שינוי וקופות אלו נסגרו למשיכה הונית. כעת, תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, מאפשר שוב להפקיד כסף לקופת גמל ולמשוך אותו בצורה הונית בעת גיל הפרישה.

 

 

תנאי הפקדה

ניתן לרכוש פוליסת חיסכון החל מסכום של 200 שקלים בהפקדה חודשית, או סכום צבור העולה על כך. החיסכון הינו נזיל, ואפשרי למשיכה ללא תנאי מקדים, תוך מספר ימי עסקים. לעומת זאת, תיקון 190 מאפשר הפקדה לחוסך שגילו עולה על 50 ועתיד לקבל קצבה הגבוהה מ-4500 ש"ח.

 

מיסוי

הן פוליסת החיסכון והן קופת הגמל-תיקון 190, נהנות מדחיית מס רווחי הון עד רגע משיכת הכסף ובכך מאפשרות לחוסך/ת ליהנות מריבית דריבית. על מנת לקבל את הטבת המס במשיכה הונית לפי תיקון 190, נדרשת הוכחה לקצבה בגובה 4500 ש"ח כאמור, או שמתבצעת משיכה בניכוי 35% מס. במידה והאישור התקבל, והחוסך מקבל קצבה חודשית בגובה של 4,500 ש"ח, ניתן יהיה למשוך את הכסף בצורה הונית וינוכה מס בגובה 15% מהרווחים הנומינלים.

 

לעומת זאת, רווחי הון מפוליסת חיסכון חייבים במס רווח הון בשיעור של 25% בעת המשיכה. מי שבשנת המס הגיע, הוא או בן זוגו, לגיל פרישה ובמועד הקובע מלאו לאחד מהם 55 שנים, יזכה לפטור על סך 13,200 ש"ח מהרווחים שנצברו ואם מלאו לשני בני הזוג יחד 55 במועד הקובע, הם יזכו לפטור על סך 16,200 ש"ח מהכנסתם מרווחים שנצברו.

 

ניהול הכסף ועלויות

 

ניהול ההשקעות בשני המכשירים מבוצע על ידי חטיבת השקעות של הגוף המנהל, המציע מגוון רחב של מסלולי השקעה. הלקוח/ה יכול/ה לבחור את מידת הסיכון המתאימה באמצעות חשיפה רחבה לשווקים בחו"ל, באפיק המנייתי ובאג"ח בינלאומי ולנכסים לא סחירים. העלויות גם הן דומות. הכסף נמצא בחשבון בנק של הגוף המנהל על פי תקנות האוצר לניהול נכסים פנסיוניים.

 

בשתי האפשרויות נגבים דמי ניהול בלבד, העומדים בטווח של 0.8%-1.4% בהתאם לסכום הצבור. חשוב לציין כי אין עלויות דמי משמרת או קניה ומכירה.

 

מידע

את כל המידע בנוגע לפוליסת חיסכון או קופת גמל-תיקון 190 ניתן למצוא בדף הלקוח באתר הגוף המנהל. מידע זה כולל את הרכב הנכסים, המתעדכן אחת לחודש. בנוסף, נתוני פוליסות החיסכון השונות מפורסמים אחת לחודש באתר "ביטוחנט". נתוני קופות הגמל מפורסמים גם הם אחת לחודש באתר המקביל, "גמלנט".

 

בשורה התחתונה, אין תשובה חד משמעית. שני המוצרים הינם מוצרים אטרקטיביים, עם חיסכון במיסוי לגמלאים, עלויות נמוכות ודחיית מס.

 

 

תיקון_190_FSFP.pdf

 

 

 

 

 

 

 

כתבות נוספות שעשויות לעניין אותך

פה לשירותך תמיד!

אנחנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים ואחד מנציגנו יחזור אליכם בהקדם

שם מלא *

טלפון

דוא''ל

נייד *