תכנון פיננסי ופנסיוני

תכנון פיננסי מותאם אישית שמלווה אותך בכל שלב – מניתוח מצבך הפיננסי ועד בניית אסטרטגיה שתאפשר לך להשיג את מטרותיך, למקסם את חסכונותיך ולהשיג יציבות כלכלית בטווח הקצר והארוך

הענף הפנסיוני חווה בשנים האחרונות שינויים משמעותיים, החל מהגדלת היצע אפיקי החיסכון, מבנה המוצרים, דמי ניהול, תקנות המס ויתר הסוגיות הרלוונטיות שנדרש כל חוסך להכיר ולבחון כדי להבטיח ניצול מיטבי של הכספים.

הבטחת העתיד הכלכלי היא ללא ספק אחד היעדים העיקריים שכל אחד מחפש להשיג אלא שכמובן מדובר לא פעם באתגר משמעותי. עם זאת, נראה כי הדרך היחידה למימוש המטרות הכלכליות טמונה ביכולת של כל יחיד או תא משפחתי לנקוט במהלך השנים בצעדים פיננסים נבונים שיבטיחו שקט נפשי ורווחה כלכלית.

מאוכזבים מקרן הפנסיה שלכם? הייתם רוצים לעזוב את קרן הפנסיה הנוכחית ולהצטרף לקרן אחרת, שמציעה לכם תנאים טובים יותר וחבילת ערך אטרקטיבית יותר? באמצעות תהליך קצר ופשוט של ניוד קרן פנסיה, תוכלו להעביר את החיסכון הפנסיוני שלכם מקרן לקרן ללא עלות, ללא שאלות וללא בירוקרטיה. אז מה זה בדיוק ניוד פנסיה ומהם הסיבות והדרך לעשות זאת? על כך תוכלו לקרוא ממש כאן בשורות הבאות.

במהלך השנים התניע משרד האוצר לא מעט מהלכים לעידוד הגדלת החסכונות הפנסיוניים אך נראה כי תיקון 190 זוכה לפופולריות יוצאת דופן, ובצדק. מדובר בתקנת מס המגלמת לחוסך שלל הטבות כלכליות משמעותיות במסגרת קופת הגמל, החל מהקלות מס פליגות, נזילות הכספים בכל עת, גמישות במעבר בין מסלולי ההשקעה וזה רק חלק קטן מתוך רשימת יתרונות ארוכה. מה אומר התיקון, למי זה מיועד ואילו הטבות הוא מקנה לחוסכים?

תפעול וניהול מקצועי של מכשיר חיסכון פיננסי כרוך בעמלות ועלויות שונות, בראשן דמי ניהול הנחשבים לעלות העיקרית הנגבית מהחוסך על-ידי הגוף המנהל. סקלת דמי הניהול במסגרת פוליסות החיסכון נעה בין אחוז מזערי לכמה אחוזים בודדים ואלו משפיעים במידה רבה על התשואה ושורת הרווח שיפגוש החוסך בתום תקופת החיסכון.

ניהול חכם של כספי הפרט והמשפחה בעידן הנוכחי מצריך בקיאות גבוהה וערנות. לרשותנו עומדות מגוון פוליסות ביטוח, תוכניות חיסכון, קרנות וקופות, ולא מעטים גם מחזיקים תיקי השקעות ונכסים לא סחירים.

נכסים ומקורות הון שנצברו במהלך השנים ומתוכננים לעבור לדורות הבאים עשויים להוות אתגר מורכב הנוגע באספקטים פיננסיים, משפטיים, מיסויים ולא אחת גם אישיים. כאשר מדובר במשפחות אמידות, המחזיקות בהיקפי הון משמעותיים, מתחדד הצורך בתכנון מוקדם על מנת להבטיח את העברתם באופן אפקטיבי תוך התייחסות לשיקולי המס בצד הוראות החוק. איך מתבצע תהליך העברות עושר בין דורי?

קצבת הזקנה תתפקד כאחד העוגנים המרכזיים עבור כל אחד בעת הפרישה לפנסיה ובשל כך נקט משרד האוצר במספר מהלכים לעידוד הגדלת החסכונות הפנסיוניים. את מירב תשומת הלב תפס תיקון 190 פקודת מס הכנסה שהביא בשורה דרמטית לשוק החיסכון והפך את קופת הגמל לאחד המכשירים האטרקטיביים ביותר לחיסכון. מה משמעות הטבת המס? עבור מי זה מיועד ואיך מנצלים בחוכמה את תיקון 190 לטובת הגדלת קצבת הפנסיה? הנה מדריך עם כל מה שחייבים לדעת על ההטבה הפיננסית שמשנה את חוקי המשחק בשוק החיסכון.

אם בעבר שירותי ניהול עושר משפחתי היו מיועדים בעיקר למשפחות אמידות שנדרשו להתמודד עם סוגיות כלכליות מורכבות, המציאות של היום שינתה את הכללים והגבירה את הצורך בתכנון וניהול פיננסי ביחס לכל תא משפחתי, קטן וגדול כאחד.

מחקרים שבחנו את ביצועיהם של עסקים הצביעו על מסקנה מעניינת: עסקים משפחתיים נוטים להיות עמידים ויציבים יותר. ההסבר לכך הוא שאוסף של מאפיינים, בראשם נאמנות, חיבור רגשי, מחויבות וראייה ארוכת-טווח מקבלים דגש בניהול עסק משפחתי ומתחברים לכדי חברות שנוטות לבלוט לחיוב בנוף העסקי.

תקנה 190 לפקודת מס הכנסה נחשבת לאחד המהלכים הדרמטיים שהפכו חלק ממוצרי החיסכון לאטרקטיביים במיוחד. הפקודה שנכנסה לתוקף בשנת 2012 למעשה הטיבה עם החוסכים ואפשרה ביצוע משיכת הכספים בצורה הונית או כקצבה חודשית החל מגיל 60, לצד שורת הטבות מס מפליגות.

תיקון 125 ד לפקודת מס הכנסה מציע הטבת מס שנתית בגין מס רווחי הון, במעמד המשיכה של כספי החיסכון. יחד עם זאת, תיקון זה אינו חל על כל אדם ואינו חל על כל תכנית/ מסלול חיסכון ארוך טווח. אז מה זה בדיוק תיקון 125 ד? מי זכאי להטבת המס? מהי הטבת המס הזאת ומהו היקפה?

המציאות השברירית והעדר היכולת לצפות את העתיד מייצרות לכל אחד ואחת מאיתנו אי-וודאות וחשש מפני הבלתי-צפוי. מענה מתבקש למצב נעוץ בחתימה על ייפוי כוח מתמשך, כלי משפטי רב-עוצמה המאפשר להתכונן לאירועים בלתי-צפויים ולהבטיח שמירה על כל האינטרסים והרצונות שלנו, ביום שכבר לא בהכרח נוכל לעשות זאת בעצמנו.