כל מה שצריך לדעת על תכנון פיננסי

במשך שנים ארוכות התנהלה הכלכלה המקומית הרחק מהצל המאיים של אינפלציה גואה וסביבת ריבית גבוהה. ואולם, בתקופה האחרונה המגמות התהפכו וכולנו פוגשים את צמד התהליכים הכלכליים במלוא עוצמתם. ברקע התנאים הפיננסיים המאתגרים, נדרש לבצע התאמות שיבטיחו ניצול מקסימלי של כספי ההשקעה – ויאפשרו להניב תשואה גם אל מול אתגרי התקופה.

ציבור המשקיעים מוצף בשנים האחרונות באינספור אלטרנטיבות מפתות של ניהול השקעות וחיסכון המגלמות כל אחת שורת תנאים, הטבות ומאפיינים שונים. על מנת לבחור באופן מושכל את האופציה האידיאלית ביחס לצרכי המשקיע, יש להכיר את מכלול התנאים לצד ההבדלים בין האפשרויות. הכנתי עבורכם השוואה מתומצתת של שתיים מהאלטרנטיבות הפופולריות באפיקי החיסכון – קופת גמל לפי תיקון 190 ופוליסת חיסכון מול אופציית ניהול תיק ני”ע – הייחודיות של כל אחת לצד ההבדלים בניהן.

הבטחת העתיד הכלכלי של כל אחד ואחת מאיתנו טמונה בעיקר ביכולת לחסוך ולצבור מקורות הון ומסתמן כי פוליסת החיסכון מספקת את המענה האידיאלי – גמישות בסכומי ותדירות ההפקדות, חשיפה לשוק ההון באמצעות מגוון מסלולי השקעה ונזילות הכספים בכל רגע נתון, הם רק חלק מתוך רשימה ארוכה של יתרונות הגלומים בפוליסת חיסכון. מהם המאפיינים הייחודיים של הפוליסה ומה הופך אותה לאלטרנטיבה מועדפת בין שלל אפיקי החיסכון? הנה כל מה שחשוב לדעת על פוליסת חיסכון.

בימים האחרונים הנפיקו בתי ההשקעות דוחות שנתיים עבור העמיתים המחזיקים באפיק חיסכון פנסיוני. הדוח מרכז את כלל הפעילויות שנעשו במהלך השנה החולפת במסגרת החיסכון ומפרט באשר ליתרות הכספים, דמי הניהול, תשואות, מסלולי השקעה ויתר הנתונים הנוגעים לחיסכון בבעלותכם. על אף חשיבותו של הדוח, רבים נאלצים לוותר על קריאתו בשל המונחים המקצועיים שאינם מוסברים על גבי הדוח עצמו. הנה הסבר תמציתי על נקודות המפתח בדוח ומה משמעותן – זה עשוי לחסוך לכם לא מעט כסף.

במהלך השנים התניע משרד האוצר לא מעט מהלכים לעידוד הגדלת החסכונות הפנסיוניים אך נראה כי תיקון 190 זוכה לפופולריות יוצאת דופן, ובצדק. מדובר בתקנת מס המגלמת לחוסך שלל הטבות כלכליות משמעותיות במסגרת קופת הגמל, החל מהקלות מס פליגות, נזילות הכספים בכל עת, גמישות במעבר בין מסלולי ההשקעה וזה רק חלק קטן מתוך רשימת יתרונות ארוכה. מה אומר התיקון, למי זה מיועד ואילו הטבות הוא מקנה לחוסכים?

יכול להיות שהתעייפתם מהעבודה, או שהמעסיק הציע לכם הטבות מפתות כדי שתפרשו מוקדם. אבל לפני שאתם מבצעים את הצעד הזה חשוב שתבינו שיהיו לו השלכות משמעותית על עתידכם הכלכלי, שלא לדבר על שגרת היום והחיים. מהפן הכלכלי עליכם לבצע מראש תכנון פרישה מוקדמת מפורט המתייחס בין היתר למקורות ההכנסה שיעמדו לרשותכם, להוצאות הצפויות, לסוגיות מיסוי, זכויות והטבות. וכדי שתבינו מאיפה להתחיל כתבנו עבורכם את המאמר הבא על יציאה לפנסיה מוקדמת ותכנון נכון של הפרישה.

קרנות פנסיה וקרנות ההשתלמות נמנות על מכשירי החיסכון הנפוצים ביותר בישראל, כאשר קרנות הפנסיה מיועדות לטווח ארוך לגיל פרישה, ואילו קרנות ההשתלמות לרוב מכוונות לטווחים בינוניים. חשוב לדעת כי הקרנות הפועלות בשוק נבדלות זו מזו במגוון פרמטרים כגון דמי הניהול, מסלולי ההשקעה והתשואות, דבר שבהחלט מתבטא בכספים שיעמדו לרשותכם בעתיד. יחד עם זאת, חלק גדול מהציבור אינו יודע איך בוחרים קרנות פנסיה והשתלמות, ובנושא זה יעסוק המאמר הבא -

יכול להיות שהתעייפתם מהעבודה, או שהמעסיק הציע לכם הטבות מפתות כדי שתפרשו מוקדם. אבל לפני שאתם מבצעים את הצעד הזה חשוב שתבינו שיהיו לו השלכות משמעותית על עתידכם הכלכלי, שלא לדבר על שגרת היום והחיים. מהפן הכלכלי עליכם לבצע מראש תכנון פרישה לפנסיה מוקדמת המתייחס בין היתר למקורות ההכנסה שיעמדו לרשותכם, להוצאות הצפויות, לסוגיות מיסוי, זכויות והטבות. וכדי שתבינו מאיפה להתחיל כתבנו עבורכם את המאמר הבא על תכנון פרישה לפנסיה מוקדמת – כל הדברים החשובים שצריך לדעת כדי להבטיח את העתיד הכלכלי בגיל השלישי.

הפרישה לגמלאות אמנם נשמעת כמו רגע חלומי אך מדובר לא פעם באתגר כלכלי הדורש היכרות עם שלל הזכויות וההטבות העומדות לזכות הפורש, האלמנטים המיסויים והצורך בניהול חכם ויעיל של כספי החסכונות שנצברו במהלך השנים. נוכח השינויים שחלו בשנים האחרונות קיים בלבול בקרב הציבור באשר לדרכי ההתנהלות הפיננסית לקראת הפרישה.

הבטחת העתיד הכלכלי היא ללא ספק אחד היעדים העיקריים שכל אחד מחפש להשיג אלא שכמובן מדובר לא פעם באתגר משמעותי. עם זאת, נראה כי הדרך היחידה למימוש המטרות הכלכליות טמונה ביכולת של כל יחיד או תא משפחתי לנקוט במהלך השנים בצעדים פיננסים נבונים שיבטיחו שקט נפשי ורווחה כלכלית.

בדומה להיצע הכמעט בלתי מוגבל של אפיקי החיסכון וההשקעה כך גם קיים מגוון רחב של חברות המתמחות בניהול השקעות, עניין המציף את השאלה המתבקשת – איך לבחור את חברת ההשקעות שתיקח את המושכות, תנהל את ההשקעה בצורה מקצועית ואחראית, ותייצר במשך הזמן תשואה גבוהה? המדריך הבא יעזור לכם להבין איך לבחור את חברת ההשקעות הנכונה על מנת להשיג חיסכון עם תשואה גבוהה.

תפעול וניהול מקצועי של מכשיר חיסכון פיננסי כרוך בעמלות ועלויות שונות, בראשן דמי ניהול הנחשבים לעלות העיקרית הנגבית מהחוסך על-ידי הגוף המנהל. סקלת דמי הניהול במסגרת פוליסות החיסכון נעה בין אחוז מזערי לכמה אחוזים בודדים ואלו משפיעים במידה רבה על התשואה ושורת הרווח שיפגוש החוסך בתום תקופת החיסכון.

היציאה לפנסיה היא אירוע אמביוולנטי. מצד אחד, אחרי עשרות שנים של עבודה מאומצת, היא מאפשרת לכם לנוח על זרי הדפנה וליהנות מפרי עמלכם בחיקם של המשפחה והחברים. מצד שני, קיים בה האלמנט של חוסר הודאות.

מאוכזבים מקרן הפנסיה שלכם? הייתם רוצים לעזוב את קרן הפנסיה הנוכחית ולהצטרף לקרן אחרת, שמציעה לכם תנאים טובים יותר וחבילת ערך אטרקטיבית יותר? באמצעות תהליך קצר ופשוט של ניוד קרן פנסיה, תוכלו להעביר את החיסכון הפנסיוני שלכם מקרן לקרן ללא עלות, ללא שאלות וללא בירוקרטיה. אז מה זה בדיוק ניוד פנסיה ומהם הסיבות והדרך לעשות זאת? על כך תוכלו לקרוא ממש כאן בשורות הבאות.

ניהול חכם של כספי הפרט והמשפחה בעידן הנוכחי מצריך בקיאות גבוהה וערנות. לרשותנו עומדות מגוון פוליסות ביטוח, תוכניות חיסכון, קרנות וקופות, ולא מעטים גם מחזיקים תיקי השקעות ונכסים לא סחירים.

פרישה לגמלאות מהווה נקודת ציון שעשויה לייצר אצל רבים רגשות מעורבים כאשר מצד אחד, אחרי עשרות שנים של שגרת עבודה יוצאים לתקופה חדשה ומרגשת אך מנגד, עשויים לחוות שינוי כלכלי מאתגר אם לא נערכו כראוי. תכנית פרישה לגמלאות נועדה למנוע מצב של אי וודאות וחרדה כלכלית ולהתכונן עוד מספר שנים קודם, מבחינת כל ההיבטים הפיננסיים, ליום שאחרי הפרישה.

קצבת הזקנה תתפקד כאחד העוגנים המרכזיים עבור כל אחד בעת הפרישה לפנסיה ובשל כך נקט משרד האוצר במספר מהלכים לעידוד הגדלת החסכונות הפנסיוניים. את מירב תשומת הלב תפס תיקון 190 פקודת מס הכנסה שהביא בשורה דרמטית לשוק החיסכון והפך את קופת הגמל לאחד המכשירים האטרקטיביים ביותר לחיסכון. מה משמעות הטבת המס? עבור מי זה מיועד ואיך מנצלים בחוכמה את תיקון 190 לטובת הגדלת קצבת הפנסיה? הנה מדריך עם כל מה שחייבים לדעת על ההטבה הפיננסית שמשנה את חוקי המשחק בשוק החיסכון.

נכסים ומקורות הון שנצברו במהלך השנים ומתוכננים לעבור לדורות הבאים עשויים להוות אתגר מורכב הנוגע באספקטים פיננסיים, משפטיים, מיסויים ולא אחת גם אישיים. כאשר מדובר במשפחות אמידות, המחזיקות בהיקפי הון משמעותיים, מתחדד הצורך בתכנון מוקדם על מנת להבטיח את העברתם באופן אפקטיבי תוך התייחסות לשיקולי המס בצד הוראות החוק. איך מתבצע תהליך העברות עושר בין דורי?

אם בעבר שירותי ניהול עושר משפחתי היו מיועדים בעיקר למשפחות אמידות שנדרשו להתמודד עם סוגיות כלכליות מורכבות, המציאות של היום שינתה את הכללים והגבירה את הצורך בתכנון וניהול פיננסי ביחס לכל תא משפחתי, קטן וגדול כאחד.

מחקרים שבחנו את ביצועיהם של עסקים הצביעו על מסקנה מעניינת: עסקים משפחתיים נוטים להיות עמידים ויציבים יותר. ההסבר לכך הוא שאוסף של מאפיינים, בראשם נאמנות, חיבור רגשי, מחויבות וראייה ארוכת-טווח מקבלים דגש בניהול עסק משפחתי ומתחברים לכדי חברות שנוטות לבלוט לחיוב בנוף העסקי.

תקנה 190 לפקודת מס הכנסה נחשבת לאחד המהלכים הדרמטיים שהפכו חלק ממוצרי החיסכון לאטרקטיביים במיוחד. הפקודה שנכנסה לתוקף בשנת 2012 למעשה הטיבה עם החוסכים ואפשרה ביצוע משיכת הכספים בצורה הונית או כקצבה חודשית החל מגיל 60, לצד שורת הטבות מס מפליגות.

תיקון 125 ד לפקודת מס הכנסה מציע הטבת מס שנתית בגין מס רווחי הון, במעמד המשיכה של כספי החיסכון. יחד עם זאת, תיקון זה אינו חל על כל אדם ואינו חל על כל תכנית/ מסלול חיסכון ארוך טווח. אז מה זה בדיוק תיקון 125 ד? מי זכאי להטבת המס? מהי הטבת המס הזאת ומהו היקפה?

המציאות השברירית והעדר היכולת לצפות את העתיד מייצרות לכל אחד ואחת מאיתנו אי-וודאות וחשש מפני הבלתי-צפוי. מענה מתבקש למצב נעוץ בחתימה על ייפוי כוח מתמשך, כלי משפטי רב-עוצמה המאפשר להתכונן לאירועים בלתי-צפויים ולהבטיח שמירה על כל האינטרסים והרצונות שלנו, ביום שכבר לא בהכרח נוכל לעשות זאת בעצמנו.

פרישה לגמלאות מהווה נקודת ציון שעשויה לייצר אצל רבים רגשות מעורבים כאשר מצד אחד, אחרי עשרות שנים של שגרת עבודה יוצאים לתקופה חדשה ומרגשת אך מנגד, עשויים לחוות שינוי כלכלי מאתגר אם לא נערכו כראוי. תכנית פרישה לגמלאות נועדה למנוע מצב של אי וודאות וחרדה כלכלית ולהתכונן עוד מספר שנים קודם, מבחינת כל ההיבטים הפיננסיים, ליום שאחרי הפרישה.

המדינה מעודדת את הציבור להגדיל את מקורות החיסכון באמצעות הטבות מס והקמת מוצרי חיסכון אטרקטיביים. כחלק מכך, ב-2016 הושקו לראשונה קופות הגמל להשקעה – ומאז הפכו לאחד מהאפיקים הדומיננטיים והמבוקשים בשוק.

לאורך השנים בעלי שליטה בחברות, נאלצו להתמודד עם מגבלה באשר לחיסכון הפנסיוני – הפרשה לתגמולים או לפיצויים. המשמעות הייתה שרבים מהם הגיעו לגיל הפרישה עם חסכונות פנסיוניים מזעריים.

במהלך השנים התניע משרד האוצר לא מעט מהלכים לעידוד הגדלת החסכונות הפנסיוניים אך נראה כי תיקון 190 זוכה לפופולריות יוצאת דופן, ובצדק. מדובר בתקנת מס המגלמת לחוסך שלל הטבות כלכליות משמעותיות במסגרת קופת הגמל, החל מהקלות מס פליגות, נזילות הכספים בכל עת, גמישות במעבר בין מסלולי ההשקעה וזה רק חלק קטן מתוך רשימת יתרונות ארוכה. מה אומר התיקון, למי זה מיועד ואילו הטבות הוא מקנה לחוסכים?

קופות הגמל ופוליסות החיסכון נמנות על מכשירי החיסכון היותר פופולאריים בשוק, כאשר קופות הגמל מכוונות יותר לטווח הארוך והבינוני ואילו פוליסות החיסכון יותר לחוסכים לטווחים משתנים. 

כל תא משפחתי, קטן וגדול כאחד, נדרש להתנהלות פיננסית נבונה שתאפשר לו להגדיל את העושר הפיננסי או לכל הפחות לשמור על יציבות כלכלית. מדובר למעשה בתהליך הכרוך בהכנה של תכנית כלכלית ארוכת טווח, בניית תקציב משפחתי ולא פחות - מודעות גבוהה באשר לחשיבות התכנון הפיננסי כאמצעי לשיפור הרווחה והשגת היעדים הכלכליים. הנה מדריך חובה עבור משפחות צעירות וותיקות שיעשה סדר בכל מה שחשוב לדעת על תכנון פיננסי משפחתי.

הענף הפנסיוני חווה בשנים האחרונות שינויים משמעותיים, החל מהגדלת היצע אפיקי החיסכון, מבנה המוצרים, דמי ניהול, תקנות המס ויתר הסוגיות הרלוונטיות שנדרש כל חוסך להכיר ולבחון כדי להבטיח ניצול מיטבי של הכספים.

תכנון פיננסי מותאם אישית שמלווה אותך בכל שלב – מניתוח מצבך הפיננסי ועד בניית אסטרטגיה שתאפשר לך להשיג את מטרותיך, למקסם את חסכונותיך ולהשיג יציבות כלכלית בטווח הקצר והארוך